Сначала о грустном: для фрилансеров, которые платят минимальные взносы как самозанятые или ИП, государственная пенсия будет, мягко говоря, скромной. Рассчитывать на неё — всё равно что надеяться выиграть в лотерею.
Наше будущее — в наших руках, и чем раньше мы начнём о нём заботиться, тем комфортнее это будущее будет.
Вот 3 основных инструмента, которые помогут создать свой личный пенсионный капитал.
1. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — бывшие НПФ
С 2024 года в России заработала новая программа, которая пришла на смену старым НПФ. Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом, делаете добровольные взносы, а государство софинансирует их до 36 000 рублей в год в течение первых трёх лет.
Плюсы: Государственная поддержка, налоговый вычет до 52 000 рублей в год, средства застрахованы на 2,8 млн рублей. Фонд сам инвестирует ваши деньги.
Минусы: Относительно невысокая доходность (в среднем чуть выше инфляции), деньги «заморожены» на 15 лет или до достижения пенсионного возраста.
2. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС-3)
Это ваш личный брокерский счёт с серьёзными налоговыми льготами. Идеально подходит для тех, кто хочет сам контролировать свои инвестиции.
Плюсы: Комбинированный налоговый вычет (и на взносы, и на доход), можно покупать любые активы (акции, облигации, фонды), гибкость в управлении.
Минусы: Требует минимальной финансовой грамотности. Чтобы получить льготы, счёт нельзя закрывать определённый срок (от 5 до 10 лет в зависимости от года открытия).
3. Самостоятельные инвестиции через обычный брокерский счёт
Для тех, кто готов глубоко погружаться в рынок. Вы сами выбираете, что и когда покупать.
Плюсы: Полный контроль, нет ограничений на срок владения и вывод средств. Можно использовать льготу на долгосрочное владение (ЛДВ) и не платить налог с прибыли, если держите бумаги более 3 лет.
Минусы: Все риски на вас. Требует времени и знаний. Легко поддаться панике и наделать ошибок.
Сколько нужно откладывать?
Тут сложный процент творит чудеса. Чем раньше вы начнёте, тем меньшая сумма вам понадобится ежемесячно.
Посчитаем, сколько нужно откладывать, чтобы накопить 10 млн рублей к пенсии.
Допустим, вам сейчас 35 лет, а на пенсию вы планируете в 60. То есть у вас есть 25 лет (300 месяцев). Средняя доходность вашего портфеля — 12% годовых (1% в месяц).
Если вы начнёте сейчас (в 35 лет), вам нужно будет откладывать примерно 5 300 рублей в месяц.
Если вы отложите старт на 10 лет (начнёте в 45), то ежемесячный взнос вырастет до 17 500 рублей.
Чувствуете разницу? Время — ваш главный союзник.
Простая формула для расчёта (через любой онлайн-калькулятор):
Цель (сколько хотите накопить)
Срок (в годах или месяцах)
Ожидаемая годовая доходность
Калькулятор покажет, какой ежемесячный взнос вам нужен.
Ваш следующий шаг:
Пенсия — это не про старость, а про финансовую свободу. Про возможность не работать, если не хочется.
Выберите один из инструментов и сделайте первый шаг уже сегодня. Откройте ИИС, изучите ПДС или просто купите свой первый пай биржевого фонда на 1000 рублей. Главное — начать.
‼️НАПИШИТЕ МНЕ, и я проконсультирую, что лучше сделать конкретно вам, чтобы выбрать наиболее подходящие инструменты для вашей ситуации.